Term vs. Permanent Life Insurance
据业内专家称，大多数人没有足够的人寿保险. 美国人寿保险协会最近报告称，平均保险金额为197美元,000, which is equivalent to almost 3.5年的收入替代(收入中位数为59美元),540 in 2024, 根据美国劳工统计局的数据). 这仅仅是建议的7年阈值的一半.1,2
Furthermore, 38%的消费者表示，如果一位工薪阶层的员工今天去世，他们的家庭将在6个月内陷入财务困境.3
When considering life insurance, 要了解的最重要的因素之一是定期保险和永久保险之间的区别. Here’s an inside look at both.
Term and Perm
Term life insurance is temporary; it provides a death benefit for a specific term, such as 10, 20, or 30 years. 与其他类型的人寿保险不同，它不累积现金价值. 如果投保人在该期限内死亡，其受益人将获得该保单的收益. When the contract ends, so does the coverage.
这种有限的期限决定了定期人寿保险的主要优势:价格. Generally, 定期人寿保险的费用低于永久人寿保险, especially if the purchaser is younger. 这有可能为其他家庭开支腾出资金.
只要投保人付款，永久保险就会一直有效. In addition, 永久性保单旨在积累“现金价值”,“随着政策而积累的现金储备. 一般来说，这种现金储备的回报率不高. 然而，投保人获得资金的渠道有限.
Which Should You Choose?
定期人寿保险可以为即将发生的费用提供保障, such as putting children through college. Permanent life insurance, on the other hand, 在满足长期财务需求方面是否更有用, such as estate planning.
许多人发现他们有短期和长期需求的结合. In such circumstances, 明智的做法是同时拥有两种保险:一种是基本的永久寿险，另一种是定期寿险. 回顾一下你的情况可以帮助你决定哪种人寿保险是合适的.
有几个因素会影响人寿保险的费用和可得性, including age, health, 以及所购买保险的种类和金额. 人寿保险单有费用，包括死亡和其他费用. If a policy is surrendered prematurely, 投保人还可能支付退保费并涉及所得税. 在实施涉及人寿保险的策略之前，你应该考虑确定你是否可以投保. 任何与保单相关的保证都取决于开证保险公司继续支付索赔的能力.
Term or Perm?
2022年，购买永久人寿保险的人比购买定期人寿保险的人多. 然而，定期保单约占保单面值的71%.1
Source: ACLI.gov, 2023
1. ACLI.com, 2023
2. BLS.gov, 2024
3. LIMRA.com, 2023
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